来源：经济日报

近日，国家金融监督管理总局北京监管局开出多张罚单，涉事商业银行的主要违法违规行为均涉及贷款“三查”失职。金融监管总局局长李云泽9月在国务院新闻办举行的“高质量完成‘十四五’规划”系列主题新闻发布会上表示，“十四五”期间，坚持严格执法、敢于亮剑，累计处罚机构2万家次、责任人3.6万人次，罚没金额210亿元。

贷款“三查”即贷前调查、贷中审查、贷后检查。商业银行贷款“三查”失职，关系着存款安全与金融稳定，并非小事。金融管理部门针对此问题开出多张罚单，是全面强化监管、防范化解金融风险、引导金融活水流向实体经济的具体体现。

贷款“三查”是银行的信贷全流程管理制度，其目的是确保信贷资金安全。除了资源配置功能，作为金融中介机构的银行还具有信息生产功能，贷款“三查”就是信息生产的重要环节。发放贷款之前，银行会对借款人开展贷前调查。以企业为例，银行通过对企业进行“体检”，重点评估企业的盈利能力、营运能力、偿债能力，由此决定是否放贷、以什么价格放贷。贷款发放后，银行还将监测借款人的贷款流向，确保信贷资金没有被挪用，从而降低信用风险。

贷款“三查”失职将威胁信贷资金安全。信息不对称在金融市场普遍存在，此问题在交易达成前表现为逆向选择，在交易达成后表现为道德风险。如果银行疏于贷前调查，那么在贷款发放前，逆向选择问题将扰乱信贷市场——信贷资金可能流向高风险、产能过剩的行业、企业，资金安全无法得到保障；如果银行疏于贷后检查，道德风险问题就有可能出现——借款人违背合同约定，将信贷资金投向高风险领域，一旦项目成功，银行只获得固定利息收益，企业则获得其余大部分收益，一旦项目失败，信贷损失将由银行承担。

信贷资金安全关乎存款安全与金融稳定。银行发放贷款的钱不是银行自己的钱，而是储户的钱，银行只是一个金融中介机构。金融中介的积极作用在于，它能够有效配置资源，将资金从缺乏生产性投资机会的人手中，配置到拥有生产性投资机会的人手中，前者获得了利息或投资收益，后者弥补了资金短缺、抓住了生产投资机遇，二者共赢，并共同促进经济发展。良好运转的金融中介机构是金融市场健康发展的基础，而功能良好的金融市场是经济高质量发展的重要推动力之一。

严格执法，敢于亮剑，让违法违规行为无处遁形，切实保障金融稳定与安全。“十四五”期间，金融管理部门全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管“五大监管”，监管效能显著增强。与此同时，把握实质风险，解决实际问题，全面推进分级分类监管，坚持高风险高强度、低风险低强度，把宝贵的监管资源用在刀刃上。目前，行业重要法律修订已取得重大进展，9月19日召开的国务院常务会议讨论并原则通过《中华人民共和国银行业监督管理法(修订草案)》，保险法修订也在加快推进。接下来，随着监管制度与时俱进、不断完善，金融管理部门将聚焦影响金融稳定的“关键事”、造成重大金融风险的“关键人”、破坏市场秩序的“关键行